Kita berkemungkinan menghadapi kenaikan kos rawatan perubatan setiap tahun1 berpunca dari inflasi perubatan
Kadar inflasi ke atas kos perubatan dijangka menjadi dua angka (dijangka menjadi 12.7% untuk tahun 2017)2, dan ini berbeza dengan inflasi harga barang pengguna kira-kira 2-4% setiap tahun pada tahun 2016 dan 20173.
Inflasi perubatan di Malaysia adalah yang ketiga tertinggi dalam kalangan negara Asia selepas India di 14% dan Indonesia di 13.1%2
APAKAH PUNCA KENAIKAN KOS?
APAKAH ERTINYA BUAT KITA SEMUA?
Kos penjagaan kesihatan lebih tinggi di masa hadapan
Sumbangan Takaful untuk pelan perubatan juga perlu diselaraskan demi memenuhi peningkatan ini.
Lebih ramai orang akan memilih untuk mendapatkan rawatan dari hospital kerajaan.
Cukupkah Perlindungan Insurans/Takaful anda sekarang ???
Memilih insurans nyawa/takaful yang sesuai bergantung kepada keperluan kewangan anda dan keluarga anda untuk masa kini dan masa depan.
Insurans nyawa/Takaful adalah perlindungan yang penting untuk kebanyakan orang. Seperti mana dijelaskan, insurans nyawa/takaful adalah paling sesuai untuk individu yang mempunyai tanggungan dari segi kewangan, dan semakin banyak tanggungan anda, semakin tinggi nilai polisi atau jumlah insurans anda.Ia bukan sahaja penting untuk mendapatkan insurans nyawa/takaful, ianya penting bagi mendapatkan insurans nyawa/takaful yang secukupnya supaya keluarga anda tidak terabai
dari segi kewangan jika sesuatu berlaku dengan anda. Kadar purata perbelanjaan untuk setiap tanggungan adalah antara RM100,000 hingga RM150,000. Ini hanya jumlah perbelanjaan purata bagi seseorang individu untuk terus hidup untuk lima tahun sekiranya sesuatu berlaku kepada pencari nafkah utama di sesebuah keluarga.
Anda harus menentukan jumlah polisi dan jenis polisi insurans nyawa/takaful yang diperlukan supaya tidak terikat dengan perlindungan yang tidak mencukupi atau perlindungan mahal yang tidak diperlukan.
Sewaktu membuat pilihan polisi, anda harus mempertimbangkan polisi yang paling sesuai dengan peringkat hidup anda dan memahami liputan setiap satu polisi. Salah satu kesilapan umum oleh ramai orang adalah mereka gagal membuat semakan ke atas polisi mereka dari masa ke semasa. Keperluan kita sentiasa berubah dan perlindungan insurans nyawa/takaful anda perlu mencerminkannya.
Sebagai contoh, keluarga yang baru menerima cahaya mata akan mempertingkatkan keperluan bulanan terhadap pendapatan serta keperluan untuk jangka masa panjang seperti pelan pendidikan anak. Setiap individu dewasa semestinya menyemak polisi insurans nyawa/sijil takaful mereka setiap beberapa tahun sekali untuk mengenalpasti ianya mendapat perlindungan yang secukupnya.
Tiada jumlah wang yang boleh mengantikan nyawa seseorang. Namun, polisi insurans nyawa/sijil takaful boleh memberi perlindungan untuk berdepan dengan ketidaktentuan hidup.
Perlindungan insurans/takaful merupakan elemen yang penting dalam pengurusan kewangan peribadi seseorang.
Untuk mencapai pengurusan kewangan yang baik, terdapat 4 perkara yang paling kritikal yang perlukan perlindungan insurans/takaful, iaitu kematian, kecacatan/kelumpuhan, penyakit kritikal dan aset/hutang.
Jika berlaku apa-apa musibah melibatkan 4 perkara ini, sekurang-kurangnya pampasan daripada insurans/takaful yang diambil boleh menjadi ‘penyelamat’ kewangan.
Tidaklah sampai perlu mencairkan aset untuk menghadapi musibah.
Atau terpaksa berhutang untuk meneruskan kehidupan.
Malah, waris yang ditinggalkan pun tidaklah hilang punca pendapatan sepenuhnya.
Tetapi, walaupun perlindungan insurans takaful sangat penting, masih ramai yang mempunyai kefahaman yang salah berkenaan konsep perlindungan insurans takaful yang sebenar.
Antara salah faham yang sering diperkatakan adalah:
Salah faham #1 – Saya masih muda, jadi saya tak perlukan perlindungan insurans takaful
Walaupun berusia muda, namun hakikatnya tetap berhadapan dengan risiko.
Risiko yang paling besar dihadapi ketika usia muda adalah kemalangan, yang mana boleh menyebabkan kematian, kecacatan/kelumpuhan dan kecederaan (sakit)
Jadi, usia muda bukan alasan untuk mengelak daripada mengambil perlindungan insurans/takaful.
Pada usia muda, paling minimum cukup sekadar ambil perlindungan insurans takaful kemalangan dan kad perubatan stand-alone sahaja (untuk membantu menampung kos rawatan jika berlaku kecederaan akibat kemalangan dan rawatan sakit-sakit biasa)
Jika nak ambil perlindungan yang lebih menyeluruh seperti pelindungan pendapatan (income protection) adalah lebih digalakkan.
Yang penting, perlindungan insurans takaful tetap diperlukan oleh orang muda.
Lagipun, jika mengambil insurans/takaful semasa usia muda, jumlah caruman masih murah berbanding jika diambil ketika usia lebih tua.
Salah faham #2 – Saya belum berkahwin dan tiada anak, saya tidak perlukan perlindungan insurans takaful
Bukan status perkahwinan yang menentukan samaada anda memerlukan perlindungan insurans takaful atau tidak, sebaliknya status sebagai penanggung nafkah.
Jika anda merupakan penanggung nafkah untuk orang lain, walaupun anda masih bujang, anda tetap perlukan insurans/takaful.
Bagi yang dah berkahwin dan punyai anak, sudah tentu menjadi penanggung nafkah untuk isteri dan anak-anak.
Bagi yang bujang pula, boleh jadi anda menjadi penanggung nafkah kepada ibubapa yang sudah tua atau adik-beradik yang masih bergantung harap kepada anda.
Malah, orang muda juga mungkin mempunyai komitmen hutang kereta atau pelajaran.
Jadi, dengan adanya perlindungan insurans/takaful, sekurang-kurangnya anda dan penerima nafkah anda dilindungi dari segi kewangan jika berlaku apa-apa musibah.
Hutang juga boleh dibayar menggunakan perlindungan insurans/takaful yang diambil.
Salah faham #3 – Saya taknak ambil perlindungan insurans takaful sebab mahal, lagipun komitmen saya tinggi
Pakej insurans/takaful ada dalam pelbagai bentuk dan jenis, dan semuanya disediakan mengikut keperluan individu yang berbeza pada harga yang berbeza.
Contohnya, insurans/takaful bertempoh (term) adalah jauh lebih murah berbanding insurans/takaful berkaitan pelaburan (investment-link)
Tambahan lagi, harga caruman adalah bergantung kepada banyak faktor, contohnya jumlah manfaat/pampasan, usia pencarum, tahap kesihatan, status merokok dan kelas pekerjaan.
Jika di ambil semasa masih muda dan sihat, jumlah caruman adalah lebih murah berbanding semasa lebih berusia dan sakit.
Malah, jumlah manfaat boleh diubah mengikut keperluan individu dan komitmen bayaran yang sanggup dikeluarkan.
Maka, anggapan bahawa perlindungan insurans/takaful adalah mahal dan akan menjejaskan komitmen diri adalah tidak tepat.
Sebaliknya, dengan komitmen yang rendah setiap bulan, anda boleh menyediakan perlindungan untuk jaminan kewangan yang lebih baik.
Salah faham #4 – Semua jenis polisi insurans/takaful adalah sama, ambil dari mana-mana syarikat pun sama sahaja
Salah, banyak bezanya antara satu polisi dengan satu polisi yang lain.
Insurans dan takaful pun adalah dua jenis yang berbeza; insurans tidak patuh-syariah berdasarkan kontrak jual-beli, takaful pula patuh-syariah berdasarkan konsep derma-tabungan.
Dan seperti yang dinyatakan dalam poin #3 tadi, polisi insurans/takaful dipakejkan dalam banyak jenis dan setiap jenis adalah berbeza dari segi manfaat dan syaratnya.
Ramai yang menganggap, asalkan ambil mana-mana perlindungan insurans/takaful, sudahpun memadai.
Walhal, perlulah dilihat semula apakah jenis insurans/takaful yang hendak diambil, adakah sesuai dengan keperluan diri-sendiri.
Janganlah nanti apabila musibah menimpa, anda merungut kerana tidak layak menuntut apa-apa manfaat, ataupun manfaat yang diterima tidak sepertimana yang anda perlukan.
Ini biasanya terjadi kerana anda semberono sahaja ketika ambil perlindungan insurans takaful dulu; ambil sekadar ingin mencukupkan syarat bahawa anda dah ada perlindungan insurans/takaful.
Jadi, jika ingin ambil mana-mana polisi insurans/takaful, kenalah tahu perbezaan setiap jenis terutama dari segi manfaat, terma dan syarat supaya perlindungan yang diambil itu benar-benar sesuai dengan keperluan diri-sendiri.
Salah faham #5 – Saya dah ada perlindungan insurans takaful, cukuplah
Tahniah kerana anda dah ada instrumen perlindungan dalam pengurusan kewangan anda.
Tetapi, janganlah disimpan sahaja polisi yang diperoleh itu.
Sebaliknya, cuba semak kembali berkenaan manfaat-manfaat yang diberikan, dan terma-terma syarat atau pengecualian yang ada.
Amat penting untuk memahami sepenuhnya polisi perlindungan yang diambil agar tidak timbul apa-apa masalah ketika musibah menimpa nanti.
Di samping itu, semak juga keperluan kewangan anda dari semasa ke semasa, dicadangkan sekali setiap 5 tahun.
5 tahun dulu, keperluan anda mungkin tidak setinggi keperluan pada hari ini.
Dan polisi perlindungan yang anda ambil mungkin tidak mencukupi untuk melindungi sepenuhnya keperluan anda pada hari ini.
Jika ya, mungkin jumlah perlindungan perlu diubahsuai agar sesuai dengan keperluan semasa.
Apabila suami meninggal dunia, banyak perkara yang perlu diuruskan oleh isteri atau ahli keluarga.
Antara urusan penting yang perlu dilakukan adalah menukar nama rumah, mengeluarkan wang simpanan dan mendapatkan tuntutan/pampasan.
Perkara tersebut sering diambil mudah oleh kebanyakan isteri dan waris. Kesannya, semakin lambat tindakan diambil, semakin sukar dan rumit untuk isteri dan waris menyelesaikannya.
Berikut adalah antara perkara penting yang isteri atau waris perlu lakukan selepas kematian suami.
1. Semak hutang dengan bank Kebanyakan individu di Malaysia tidak lari dari hutang seperti kereta, rumah dan kad kredit. Ada hutang yang mempunyai pakej perlindungan kematian.
Maksudnya, jika berlaku kematian, hutang tersebut akan dilupuskan.
Contohnya, hutang rumah mempunyai insuran seperti MLTT atau MRTT.
Namun, hutang kereta dan rumah mempunyai sedikit masalah apabila pihak bank tidak mewajibkan individu tersebut mengambil insuran bagi hutang tersebut.
Jika hutang rumah dan kereta tersebut mempunyai perlindungan insuran, isteri atau waris pasti merasa lega. Tetapi, jika tidak, beban terpaksa dipikul untuk menyelesaikan hutang tersebut. 2. Semak polisi insuran atau sijil takaful Pihak isteri atau waris perlu tahu dan ada nombor telefon ejen takaful yang menguruskan sijil perlindungan suami bagi memudahkan kerja.
Jika suami mempunyai pelan takaful hayat dengan jumlah yang tinggi, gunakan wang tersebut untuk selesaikan hutang-hutang yang tertunggak terlebih dahulu.
Baki tersebut boleh digunakan bagi tujuan perbelanjaan isteri dan waris.
Jika anda tidak dapat menghubungi ejen takaful tersebut, anda boleh pergi terus ke cawangan atau pejabat syarikat insuran/takaful tersebut. 3. Semak dengan KWSP Jika suami mencarum akaun KWSP semasa hidup, isteri atau waris perlu pergi ke pejabat atau cawangan KWSP berhampiran.
Terdapat dua (2) keadaan yang berbeza :
1. Jika sudah mempunyai penama
Penama boleh pergi ke cawangan KWSP sendiri untuk memohon pengeluaran duit tersebut.
2. Jika tidak mempunyai penama
Individu yang boleh memohon adalah seperti berikut mengikut turutan:
1. Pentadbir Pusaka ahli 2. Balu atau duda ahli 3.Anak-anak atau penjaga mereka 5. Bapa dan / atau ibu ahli 6. Adik-beradik ahli 7. Sesiapa yang mengikut budibicara KWSP sebagai orang yang berhak menerima simpanan KWSP ahli
4. Semak dengan Tabung Haji Jika suami mempunyai simpanan dalam akaun Tabung Haji, anda boleh sediakan dokumen seperti berikut:
Kad Pengenalan Pemohon;
Sijil Mati Pendeposit;
Surat Kuasa (jika pendeposit tiada Penama/Pemegang Amanah);
Kad Pengenalan Penjaga (jika Penama/Pemegang Amanah bawah 18 tahun);
Surat Beranak (jika Penama/Pemegang Amanah bawah 12 tahun);
Sijil Mati bagi Penama/Pemegang Amanah yang telah meninggal dunia
Jika simpanan melebihi RM1,000 dan tiada penama, isteri atau waris hendaklah menyediakan salah satu surat kuasa seperti berikut:
Hukum Syarak – Surat Pembahagian Harta Pusaka mengikut Hukum Faraid yang dikeluarkan oleh Mahkamah Syariah; atau
Bicara Kecil – Surat Pembahagian Harta Pusaka yang diuruskan oleh Pejabat Tanah/Daerah;
Pentadbir Pusaka – Memohon supaya Harta Pusaka ditadbirkan oleh Amanah Raya atau Pegawai Pentadbir Pusaka; atau
Surat Kuasa daripada Mahkamah Tinggi.
5. Semak hutang dengan orang lain Selepas menyelesaikan solat jenazah, biasanya akan ada pengumuman mengenai tuntutan hutang dari orang lain jika ada.
Sebaiknya, simpan dahulu wang simpanan atau pampasan dari takaful sedikit sebagai persediaan jika terdapat tuntutan hutang dari orang lain.
Lime (5) perkara diatas hanyalah beberapa perkara penting sahaja. Terdapat banyak lagi perkara yang isteri atau waris perlu lakukan seperti urusan di JPN, PERKESO, ASB, jika ada pelaburan Unit Trust dan lain-lain lagi.
Sebaiknya, semasa hidup, suami dan isteri perlu berbincang mengenai setiap akaun simpanan atau hutang yang mereka miliki.
Isteri juga perlu cepat-cepat untuk keluarkan duit dari akaun simpanan suami sebelum akaun tersebut dibekukan.
Orang yang bijak dalam pengurusan kewangan mesti mempunyai skim perlindungan samaada Insurans atau Takaful.
Bagi orang Islam, sudah semestinya wajib mengambil Takaful berbanding Insurans.
Walaupun skim perlindungan insurans/takaful sangat penting, namun tahap kesedaran orang ramai terhadap kepentingannya masih rendah.
Alasan yang sering diberi orang ramai untuk tidak mengambil skim perlindungan insurans/takaful adalah kerana tidak mampu memberi komitmen kewangan, mahal dan berasa rugi kerana tidak nampak faedah-faedah yang disediakan.
Bagi mereka yang masih belum mempunyai sebarang skim perlindungan insurans/takaful, berikut antara sebab-sebab anda wajib memilikinya:
1. Semua orang berhadapan dengan risiko
Hakikatnya, kita semua berhadapan dengan risiko kematian, kelumpuhan dan penyakit (3D; death, disability & diseases).
Cuma, bila dan bagaimana sahaja yang kita tidak ketahui.
Tetapi, harus diingat, kebarangkalian untuk ketiga-tiga ini menjengah diri kita akan meningkat dari hari ke hari.
Setiap hari berlalu, kita semakin mendekat dengan kematian yang telah ditentukan-Nya.
Semakin banyak kita bergerak dengan kenderaan di atas jalan-raya, semakin tinggi kebarangkalian untuk kemalangan yang bukan sahaja boleh menyebabkan kematian, tetapi juga kelumpuhan (minta dijauhkan-Nya)
Semakin bertambah usia, semakin tinggi risiko untuk mendapat penyakit.
Jadi, perlindungan insurans/takaful boleh menyediakan diri anda dari segi kewangan untuk berhadapan dengan ketiga-tiga risiko utama ini.
Apabila kematian, sekurang-kurangnya ada pampasan untuk isteri dan anak-anak.
Apabila kelumpuhan, ada pampasan untuk menggantikan punca pendapatan yang terjejas.
Apabila diserang penyakit, ada pampasan untuk membayar bil-bil dan keperluan-keperluan rawatan.
2. Malang tidak berbau
Biasa dengar dengan pepatah “Ingat lima perkara sebelum lima perkara”?
Konsep ini juga terpakai dalam insurans/takaful.
Syarat utama untuk mendapat keistimewaan-keistimewaan skim perlindungan insurans/takaful adalah mesti dilindungi sebelum kejadian itu berlaku.
Sebagai contoh, risiko penyakit.
Seandainya kita telah diserang sesuatu penyakit, contohnya sakit jantung, dan baru mula mengambil insurans/takaful, maka penyakit ini tidak dilindungi lagi.
Maksudnya, segala bil dan bayaran berkaitan penyakit ini tidak boleh dituntut kerana tidak dilindungi.
Sebab itulah dinasihatkan untuk mengambil skim perlindungan insurans/takaful semasa sihat (sebelum sakit).
Begitu juga dengan kematian dan kelumpuhan.
Lagipun, malang memang tidak berbau.
Kita tidak tahu tarikh kematian kita.
Kita tidak tahu bila kemalangan boleh menimpa ke atas kita.
Kita tidak tahu bila penyakit akan datang menjengah.
Oleh kerana kita tidak tahu bila malang akan menimpa, maka perlulah sediakan perlindungan secukupnya terlebih dahulu.
3. Melindungi harta/aset
Jika kita membeli kereta baru ataupun memperbaharui cukai jalan (road tax), diwajibkan untuk mengambil insurans/takaful kenderaan.
Begitu juga jika membeli rumah menggunakan pinjaman/pembiayaan bank, diwajibkan untuk mengambil insurans/takaful tertentu.
Kenapa?
Kerana insurans/takaful ini akan melindungi harta-harta tadi jika berlaku musibah atau sesuatu perkara yang tidak diingini, contohnya kemalangan, kecurian dan kebakaran.
Insurans/takaful bukan sahaja penting untuk melindungi diri, tetapi juga harta bernilai yang kita ada.
Harta yang perlu dilindungi bukan sahaja yang berbentuk fizikal, malah yang bukan fizikal juga.
Contoh utama aset bukan fizikal adalah perniagaan yang dijalankan, mesti dilindungi dengan insurans/takaful secukupnya.
Pernah dulu diberitakan ada seorang penyampai radio menginsuranskan suara beliau, kerana bagi beliau, suaranya adalah aset bernilai.
Sekiranya berlaku sesuatu ke atas suara beliau yang boleh menjejaskan pendapatan beliau, beliau boleh mendapat pampasan sewajarnya.
Jadi, perlindungan insurans/takaful adalah sangat penting untuk melindungi aset-aset yang ada supaya kerugian yang akan dialami atas sesuatu musibah dapat dikurangkan.
4. Melindungi pelaburan
Bayangkan kita baru memulakan pelaburan dengan menggunakan duit simpanan yang ada.
Biasalah apabila baru memulakan pelaburan, kebanyakannya akan rugi sedikit terlebih dahulu.
Maklumlah, masih belum berpengalaman dan banyak caj-caj yang perlu dibayar.
Lagipun, pelaburan kebiasaannya untuk jangka masa yang panjang, barulah boleh dapatkan keuntungan yang baik.
Tetapi malangnya, ketika baru bermula ini, kita berhadapan dengan sesuatu musibah yang tidak diingini.
Contohnya kemalangan atau ditimpa penyakit yang memerlukan kos rawatan yang tinggi.
Tambah malang lagi, walaupun mempunyai dana kecemasan tetapi masih tidak mencukupi, dan kita tidak mempunyai simpanan lain kecuali yang telah dilaburkan tadi.
Jadi, tidak dapat tidak, terpaksalah mencairkan pelaburan tadi untuk menampung kos yang diperlukan.
Jika ini berlaku, bukan sahaja berdepan risiko kerugian kerana tempoh pelaburan yang belum matang, malah sedikit sebanyak boleh menjejaskan perjalanan matlamat kewangan yang ingin dicapai.
Kalaulah diambil perlindungan insurans/takaful sewajarnya lebih awal, pasti situasi sebegini boleh dielakkan.
5. Wariskan harta, bukan hutang
“Harimau mati meninggalkan belang. Manusia mati meninggalkan …..?”
Apabila kita sudah tiada nanti, sebaik-baiknya janganlah ditinggalkan beban atau hutang yang banyak kepada pasangan, anak-anak atau waris-waris yang ada.
Sudahlah mereka bersedih atas pemergian kita, ditambah pula runsing dengan beban yang ditinggalkan.
Bukankah perit jika memikirkannya.
Sebaik-baiknya, tinggalkanlah legasi atau harta untuk sekurang-kurangnya menampung keperluan mereka.
Lebih-lebih lagi jika kita adalah punca pendapatan utama atau tunggal semasa hayat masih ada.
Dengan mengambil skim perlindungan insurans/takaful secukupnya, masalah ini boleh diatasi.
Ambillah perlindungan secukupnya, pastikan jumlah pampasan yang akan ditinggalkan kepada waris nanti cukup untuk menampung keperluan mereka dalam jangka masa yang panjang.
Sebelum wujudnya skim takaful yang patuh syariah, skim perlindungan banyak dikuasai oleh produk-produk insurans konvesional yang mempunyai unsur-unsur riba.
Tetapi sekarang, banyak produk-produk takaful wujud untuk memberikan alternatif kepada umat Islam mendapatkan perlindungan sewajarnya.
Malangnya, walaupun setelah beberapa tahun skim-skim takaful muncul, kadar langganannya masih lagi rendah jika dibandingkan dengan skim insurans konvesional walaupun di kalangan umat Islam sendiri.
Bahkan, ada segelintir umat Islam sendiri yang mempunyai pandangan skeptikal dan merendah-rendahkan produk-produk takaful.
Bukan sahaja tidak menyokong, malahan diburuk-burukkan lagi dengan langsung tidak diberikan cadangan untuk penambahbaikan.
Jadi, di sinilah peranan sebagai orang Islam untuk menunjukkan sokongan kepada sistem ekonomi berteraskan Islam.
Pilihlah takaful sebagai jihad untuk ekonomi Islam.
Jika masih ada melanggan skim insurans konvesional terutamanya untuk perlindungan kereta dan rumah, bertukarlah kepada takaful.
Jika nanti bercadang untuk mengambil perlindungan untuk diri dan keluarga, pilihlah produk-produk takaful.
7. Niat murni membantu orang lain
Berbeza dengan insurans konvesional yang berteraskan kontrak jual-beli, takaful adalah berteraskan kontrak tabarru’ (derma).
Dengan mengambil takaful, peserta-peserta sebenarnya memindahkan sebahagian bayaran kepada tabung derma (tabarru’).
Syarikat takaful berperanan sebagai pengurus tabung ini.
Apabila ada peserta yang ditimpa musibah, bayaran pampasan kepada peserta tadi diambil daripada tabung derma tadi.
Kiranya, wujud konsep jamin-menjamin melalui derma.
Atas sebab inilah kita patut mengambil perlindungan melalui skim takaful.
Tanpa sedar, kita sebenarnya membantu orang lain yang ditimpa musibah.
Itulah sahaja 7 sebab utama perlu ada insurans/takaful sebagai perlindungan.
Jika anda masih belum mempunyai apa-apa perlindungan, bertindaklah segera untuk mendapatkannya.
TAHUKAH ANDA?
